O que é CET e como descobrir os juros reais de um parcelamento

Uma parcela de R$ 199 parece pouco. Em 12 vezes, ela pode esconder juros de quase 40% ao ano.

Atualizado em 11 de outubro de 2026 · leitura de 4 minutos

O que é o CET

CET quer dizer Custo Efetivo Total. É a taxa que reúne tudo o que você paga num crédito: os juros, o IOF, tarifas e seguros embutidos. Por isso ele costuma ser maior que a "taxa de juros" anunciada.

Bancos e financeiras são obrigados a informar o CET antes de você fechar uma operação de crédito, em porcentagem ao ano. Quando a loja parcela com juros, procure esse número no resumo da compra ou no contrato.

Como descobrir os juros a partir da parcela

Muitas vezes a loja só mostra o valor da parcela. Dá para descobrir o custo real com dois números: o preço à vista no cartão e o total que você vai pagar.

Exemplo

Um celular custa R$ 2.000 à vista no cartão. A loja oferece 12x de R$ 199.

1. Total a prazo: 12 × R$ 199 = R$ 2.388, ou R$ 388 a mais.
2. Parece só 19,4% a mais, mas você vai devolvendo o dinheiro aos poucos. A taxa equivalente é de 2,84% ao mês.
3. Em um ano, isso dá cerca de 39,9% ao ano, quase três vezes o que o dinheiro rende num CDB.

Outro caso: o mesmo celular em 10x de R$ 215. O total é R$ 2.150, o que equivale a 1,34% ao mês, ou cerca de 17,3% ao ano. Ainda acima do rendimento de um CDB, então o parcelamento com juros perde.

Comparando com o Pix

Se a mesma loja vende o celular por R$ 1.900 no Pix, a diferença fica grande. Quem guarda os R$ 1.900 e paga as 12 parcelas de R$ 199 com esse dinheiro precisa completar cerca de R$ 397 do próprio bolso. Pagar no Pix economiza esse valor.

Preço diferente no Pix é permitido?

Sim. Desde a Lei 13.455, de 2017, as lojas podem cobrar preços diferentes conforme a forma de pagamento. Por isso o desconto no Pix é comum, e vale sempre perguntar quanto fica à vista antes de parcelar.