Onde deixar o dinheiro enquanto paga as parcelas
Parcelar sem juros só compensa se o dinheiro render enquanto as parcelas vencem. E a aplicação escolhida muda o resultado mais do que parece.
A conta que a calculadora faz é simples: em vez de pagar no Pix, você guarda o valor, deixa rendendo e tira dali cada parcela do cartão. Se o rendimento for maior que o desconto do Pix, parcelar sai mais barato. Por isso a pergunta "onde guardar o dinheiro" é metade da resposta.
O que a aplicação precisa ter
Três características separam uma boa escolha de uma ruim:
- Liquidez diária. Você vai resgatar um pedaço todo mês para pagar a fatura. Aplicações com carência ou vencimento fixo não servem.
- Rendimento perto de 100% do CDI. Com o CDI em 13,65% ao ano, cada 10 pontos percentuais do CDI a menos mudam o desconto de empate em quase meio ponto.
- Segurança. CDBs e contas remuneradas de bancos têm a garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF em cada instituição. O Tesouro Selic é garantido pelo governo federal.
Quanto cada opção rende na prática
O exemplo é uma compra de R$ 3.000 em 10x sem juros, ou R$ 2.880 no Pix (4% de desconto). A coluna "Resultado" mostra quanto sobra (ou falta) no fim para quem parcela e guarda o dinheiro. A última coluna mostra o desconto no Pix que empata com 10x em cada aplicação.
| Aplicação | Resultado | Empate |
|---|---|---|
| Conta digital a 115% do CDI | +R$ 40,18 | 5,2% |
| CDB a 110% do CDI | +R$ 32,72 | 5,0% |
| Tesouro Selic | +R$ 18,95 | 4,6% |
| CDB ou conta a 100% do CDI | +R$ 17,94 | 4,5% |
| CDB a 90% do CDI | +R$ 3,34 | 4,1% |
| Poupança | −R$ 13,20 | 3,6% |
| Conta sem rendimento | −R$ 120,00 | 0% |
Com o dinheiro num CDB a 100% do CDI, parcelar ganha do Pix com 4% de desconto. Na poupança, a mesma compra já fica melhor no Pix. E com o dinheiro parado na conta corrente, qualquer desconto no Pix vence, porque o parcelamento não traz vantagem nenhuma.
As opções, uma a uma
CDB de liquidez diária
É a opção mais comum. Procure um que pague 100% do CDI ou mais e permita resgate a qualquer momento. O Imposto de Renda é descontado só sobre o rendimento, com alíquota de 22,5% até 180 dias e 20% de 181 a 360 dias, o que cobre quase todas as compras parceladas em até 12x.
Tesouro Selic
Rende perto da taxa Selic, que fica um pouco acima do CDI. Não há taxa de custódia para valores de até R$ 10 mil por CPF; acima disso, a B3 cobra 0,2% ao ano só sobre o que passar desse valor. Vendas feitas em dia útil até as 13h caem na conta no mesmo dia.
Conta remunerada
Muitos bancos digitais pagam 100% do CDI no próprio saldo. É prático, porque a fatura sai da mesma conta. Confira se o rendimento vale para todo o saldo ou só até um limite, e se a taxa é mesmo 100% do CDI.
Poupança
Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança paga 0,5% ao mês mais a TR. Em 2026, isso tem dado perto de 0,67% ao mês, sem Imposto de Renda. Ainda assim fica abaixo de um CDB a 100% do CDI, que rende cerca de 0,83% ao mês já descontado o imposto.
E LCI ou LCA?
LCIs e LCAs são isentas de Imposto de Renda para pessoa física, o que as torna atraentes. O problema é o prazo: pelas regras do Conselho Monetário Nacional, elas precisam ficar aplicadas por pelo menos 9 meses antes do resgate. Como a primeira parcela vence em cerca de 30 dias, elas não servem para pagar a fatura mês a mês, a não ser que você já tenha títulos vencendo nas datas certas.
Regra de bolso: se o dinheiro vai ficar parado na conta corrente, pague no Pix. O parcelamento sem juros só ganha de descontos razoáveis quando o valor está aplicado a 100% do CDI ou perto disso.
Escolha o percentual do CDI e veja o resultado para a sua compra.
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